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Quanto costa rifinanziare un mutuo$CITY?
Il rifinanziamento del mutuo può aiutare i proprietari di casa a ottenere tassi di interesse più vantaggiosi o una durata del mutuo più breve; tuttavia comporta dei costi. In media, il costo di rifinanziare un mutuo si aggira tra il 2% e il 6% dell'importo finanziato.
Applicando questa percentuale a una stima realistica, il prezzo per rifinanziare un mutuo va da 15€ a 50€.
Fascia tipica: dal 2% al 6% dell'importo del mutuo
Media nazionale: 15€ - 50€
L'acquisto di una casa è una delle spese più importanti che molte persone affrontano nel corso della loro vita. La maggior parte degli acquirenti non ha i contanti necessari per acquistare una casa a titolo definitivo, quindi si rivolge agli istituti di credito ipotecario per finanziare l'acquisto della casa.
Tuttavia, poiché i mutui sono prestiti a lungo termine e i tassi d'interesse possono fluttuare nel tempo, i proprietari di casa potrebbero voler finanziare il loro mutuo attuale per beneficiare di un tasso d'interesse più basso o di una durata del prestito più breve.
Un rifinanziamento ipotecario è essenzialmente un nuovo prestito che sostituisce quello precedente. Per questo motivo, il costo del rifinanziamento di un mutuo può essere elevato: la maggior parte dei proprietari di casa paga tra il 2% e il 6% dell'importo totale del mutuo.
Ciò significa che il costo effettivo varia da un proprietario all'altro, e più alto è l'importo del prestito, più costoso sarà il rifinanziamento. Questa guida illustra i fattori che determinano il costo del rifinanziamento di una casa, i diversi tipi di opzioni di rifinanziamento, le ragioni e i vantaggi del finanziamento, i vari modi in cui i mutuatari possono risparmiare e le domande che i proprietari di casa dovranno porre al proprio creditore prima di procedere al rifinanziamento
Da cosa dipende il costo del rifinanziamento di un'ipoteca?
Quanto costa rifinanziare una casa? Il costo del rifinanziamento del mutuo è diverso per ogni proprietario di casa.
Tuttavia, ci sono alcuni fattori che possono aiutare i proprietari di casa a stimare quanto potrebbero pagare per rifinanziare il loro mutuo. Questi fattori includono l'entità del prestito, la quantità di capitale proprio della casa, il tipo di rifinanziamento scelto, la durata del prestito, le spese di rifinanziamento e la posizione geografica della casa.
- Dimensione del prestito
L'entità del prestito ha un impatto considerevole sul costo totale del finanziamento. Utilizzando un intervallo tipico tra il 2% e il 6% dell'importo del prestito, i costi di chiusura per un prestito di 260.000€ euro varieranno da 5.000€ a 15.550€.
- Patrimonio netto
I proprietari di casa possono accumulare capitale proprio nella loro abitazione effettuando pagamenti puntuali per diversi anni, oppure la loro casa può aumentare di valore e quindi incrementare il capitale proprio.
Se il proprietario dispone di un capitale proprio sufficiente, può qualificarsi per un rifinanziamento cash-out, che mette a disposizione una somma forfettaria dal capitale proprio della casa per farne ciò che vuole. Tuttavia, il prelievo di capitale dalla casa può aumentare i costi di un rifinanziamento, poiché la rata mensile risultante può essere superiore a quella del mutuo originario.
- Durata del mutuo
Anche la durata del prestito ipotecario, nota anche come durata del mutuo, può influire sui costi totali del rifinanziamento. I proprietari di casa che scelgono una durata del mutuo più breve al momento del rifinanziamento possono avere pagamenti più elevati dopo il rifinanziamento rispetto al vecchio mutuo.
Ad esempio, un proprietario di casa con un mutuo di 30 anni che finanzia con un mutuo di 15 anni avrà probabilmente pagamenti più elevati, poiché il tempo complessivo a disposizione per estinguere il mutuo è inferiore. Tuttavia, il rifinanziamento con una durata più breve comporterà per il proprietario di casa un pagamento di interessi molto inferiore per tutta la durata del prestito.
- Tipo di rifinanziamento
Sebbene i proprietari di casa possano pensare che un rifinanziamento del mutuo sia un processo semplice, in realtà esistono diversi tipi di opzioni di rifinanziamento tra cui scegliere, e ognuno di essi può comportare commissioni e tassi di interesse diversi.
Ad esempio, al mutuatario può essere offerto un tasso di interesse più elevato per un rifinanziamento cash-out rispetto a un finanziamento rate-and-term, perché il rifinanziamento cash-out è un tipo di prestito più rischioso. I proprietari di casa possono anche avere opzioni di rifinanziamento streamline se il loro prestito ipotecario originale era garantito dalla banca. Per determinare il tipo di finanziamento più adatto alla propria situazione, i proprietari di casa possono parlare con il proprio creditore.
- Commissione d'origine
La maggior parte degli istituti di credito addebita una commissione di accensione per un rifinanziamento ipotecario. Questa commissione contribuisce a coprire i costi di elaborazione, sottoscrizione e chiusura del prestito.
La commissione esatta può variare, ma in genere si aggira tra lo 0,5% e l'1,5% dell'importo del prestito. Per un prestito di 260.000€, ciò equivale a un importo compreso tra 1.300€ e 3.900€ per la sola commissione di accensione. I mutuatari possono essere in grado di negoziare le commissioni di accensione con l'istituto di credito per risparmiare sul costo del rifinanziamento dei mutui.
- Posizione geografica
La posizione geografica dell'abitazione può influire sul costo del rifinanziamento di un mutuo. Infatti, alcune aree con un costo della vita più elevato possono avere spese o tasse di terzi più alte, che possono a loro volta aumentare il costo complessivo del finanziamento. Inoltre, i prezzi delle case sono più alti in alcune aree geografiche, il che può tradursi in costi di chiusura più elevati per un rifinanziamento della casa.
- Spese di richiesta
A seconda dell'istituto di credito, il mutuatario può essere tenuto a pagare una tassa di richiesta al momento della prima domanda di rifinanziamento del mutuo. La tassa di richiesta può variare da istituto di credito a istituto di credito, e di solito il mutuatario è tenuto a pagare la tassa anche se la sua domanda viene respinta dall'istituto di credito.
- Commissione per il controllo del credito
Alcuni istituti di credito coprono il costo dei controlli del credito, ma se il costo ricade sul mutuatario, il costo sarà probabilmente compreso tra 10,37 e 103,68 euro. In questo modo il finanziatore può verificare il punteggio e la storia creditizia del mutuatario per determinare se è un buon rischio. La commissione per il controllo del credito può essere inclusa nella tassa di richiesta, anche se per alcuni istituti di credito si tratta di un costo separato.
- Valore dell'immobile
Prima di approvare una richiesta di rifinanziamento ipotecario, l'istituto di credito deve determinare il valore attuale dell'immobile. Ciò consente all'istituto di credito di sapere se il valore dell'immobile è superiore o inferiore all'importo del prestito richiesto.
I migliori siti di stima del valore della casa possono fornire ai proprietari un buon punto di partenza per determinare il valore della loro casa, ma l'istituto di credito richiede una perizia ufficiale. L'onorario della perizia dovrà essere pagato dal proprietario della casa (l'importo esatto può dipendere dal perito e dalla posizione geografica della casa).
Alcuni tipi di prestiti di rifinanziamento possono non richiedere al mutuatario il pagamento di una commissione di valutazione, quindi è importante che i mutuatari chiedano al proprio creditore se è necessaria una valutazione.
Come sapere se devi rifinanziare il mutuo$CITY
I proprietari di casa possono chiedersi: "Quando devo rifinanziare il mio mutuo?". Sono molti gli scenari in cui un proprietario di casa può avere bisogno di rifinanziare il proprio mutuo. Tra questi, l'eliminazione dell'assicurazione sul mutuo, la conversione dell'attuale mutuo in un altro tipo di mutuo, l'eliminazione di un mutuatario dal mutuo o l'accesso al capitale della casa per pagare una spesa imprevista.
- Eliminare l'assicurazione sul mutuo
I proprietari di casa che hanno versato un anticipo inferiore al 20% su un mutuo convenzionale sono in genere tenuti a pagare un'assicurazione ipotecaria privata. Una volta raggiunto il 20% di capitale proprio, il proprietario di casa può richiedere l'eliminazione dell'assicurazione ipotecaria dal proprio mutuo. Tuttavia, se il valore della casa aumenta drasticamente, il proprietario potrebbe voler finanziare il proprio mutuo prima se l'aumento significa che ora ha il 20% o più di capitale proprio nella casa.
- Rimuovere un mutuatario
Dopo una separazione o un divorzio, un proprietario di casa può avere bisogno di rifinanziare il proprio mutuo per rimuovere l'ex partner dal prestito. Questo può accadere dopo la divisione dei beni se uno dei due partner ottiene la piena proprietà della casa.
Per avere diritto al rifinanziamento, il partner che rimane sul mutuo deve essere qualificato per il nuovo mutuo in-base al proprio reddito e al proprio patrimonio, compresi gli eventuali pagamenti degli alimenti o del mantenimento dei figli. Il proprietario di casa può anche considerare un rifinanziamento cash-out come un modo per dividere i beni con l'ex partner.
- Accesso al capitale della casa
I proprietari di casa possono avere bisogno di rifinanziare il proprio mutuo per accedere al capitale della casa se sono colpiti da una fattura inaspettata.
Ad esempio, una grave diagnosi di salute o un incidente potrebbero comportare spese mediche estremamente elevate che il proprietario di casa non è in grado di pagare. I proprietari di casa possono scegliere un rifinanziamento cash-out per accedere al proprio patrimonio netto e contribuire al pagamento di tali fatture per evitare l'insolvenza e l'invio all'incasso.
Vantaggi del rifinanziamento del mutuo
I proprietari di casa potrebbero chiedersi: "Devo rifinanziare il mio mutuo?". I vantaggi del rifinanziamento di un mutuo sono molteplici. I proprietari di casa possono approfittare di tassi di interesse più bassi, di una durata del prestito più breve o dell'opportunità di estinguere un debito ad alto tasso di interesse.
Il primo motivo per rifinanziare il mutuo riguarda la riduzione del tasso di interesse. I tassi di interesse fluttuano nel tempo e i proprietari di casa possono ottenere un tasso più basso finanziando il proprio mutuo. Un tasso di interesse più basso significa meno interessi complessivi pagati per tutta la durata del mutuo e un pagamento mensile più basso. Ciò può consentire ai proprietari di casa di destinare più denaro alla pensione, ai risparmi per le emergenze o persino alle vacanze dei loro sogni.
In secondo luogo, molti proprietari di casa finanziano il proprio mutuo per cambiare la durata del prestito. Una durata più breve significa che il mutuo verrà estinto prima e che il proprietario pagherà meno interessi alla scadenza del mutuo. Al contrario, una durata più lunga può contribuire a ridurre i pagamenti mensili, il che può essere utile per i proprietari di casa che hanno difficoltà a pagare il mutuo.
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