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Quanto costa sostenere un mutuo$CITY?

 

La casa dei vostri sogni spesso non corrisponde al budget disponibile. Scopri come stimare in modo realistico quanto potete effettivamente spendere per una casa, bilanciando desideri, costi mensili e realtà finanziaria.

 

Poiché è difficile definire una cifra unica che possa coprire tutte le offerte di mutuo, forniamo una stima realistica che va da circa 280 € al mese a 840 € al mese.

 

Per chi acquista una casa per la prima volta, l'acquisto immobiliare è una fusione di emozioni e considerazioni finanziarie. Mettere insieme sogni e budget richiede pianificazione: le risposte non sempre corrispondono alle aspettative.

 

Per la maggior parte degli acquirenti, la domanda chiave non è tanto "quanta casa posso permettermi", quanto piuttosto "qual è l'importo di mutuo che posso sostenere", perché pochi possono pagare una casa in contanti. Il mutuo è spesso il primo fattore determinante del budget della casa.

 

Il processo di valutazione della vostra situazione finanziaria per creare un quadro realistico di quanto potete spendere per una casa richiede una comprensione del percorso di mutuo e una valutazione onesta delle vostre risorse: reddito, risparmi e margine per la vita quotidiana.

 

Da cosa dipende la quantità di mutuo che ci si può permettere?

 

Sono quattro i principali fattori che determinano quanto potete permettervi di spendere per una casa o per un mutuo: reddito, liquidità disponibile, livello di debito e stato del credito.

 

Molti acquirenti cercano di stimare la rata mensile basandosi sull'affitto attuale o su calcolatori di mutuo semplici. Possono essere utili come punto di partenza, ma le spese reali mensili sono più complesse e includono vari costi.

 

Ci sono quattro componenti chiave che insieme definiscono un quadro finanziario completo. Il reddito è il primo e più ovvio elemento.

 

La somma di denaro che entra ogni mese è la base per qualsiasi calcolo: a meno di ricorrere a fonti di credito extrasoglia (da evitare), è la cifra disponibile per coprire tutte le spese mensili.

 

La componente successiva è la riserva di liquidità. Questi risparmi possono essere impiegati per aumentare l'acconto sul prezzo della casa, riducendo così l'importo del mutuo, oppure per costituire un fondo di emergenza per riparazioni o per far fronte alle rate nel caso di imprevisti lavorativi.

 

Anche i debiti esistenti sono importanti da valutare, perché oltre al mutuo potrebbe esserci da gestire prestiti per studi, auto o carte di credito; gli istituti di credito considerano la totalità dei debiti e potrebbero essere cauti nel concedere ulteriori finanziamenti.

 

Infine, lo stato di salute del credito ha un ruolo nella quantità di denaro che un finanziatore è disposto a concedere; in genere chi ha un credito buono o eccezionale otterrà condizioni migliori e tassi più competitivi rispetto a chi ha un credito meno solido.

 

Quanto dovresti spendere per il mutuo?

 

Acquistare una casa è costoso, ma viverci comporta costi continui. I proprietari devono non solo pagare il mutuo, ma anche arredare, mantenere, riparare la casa, sostenere utenze e assicurazioni, e provvedere al cibo, all'abbigliamento e alle spese familiari.

 

In genere, la regola è che la rata mensile del mutuo (capitale, interessi, tasse e assicurazione) non dovrebbe superare circa il 28% del reddito lordo mensile del mutuatario.

 

Ecco perché la maggior parte degli istituti di credito non approva mutui con pagamenti superiori a questa soglia e perché è essenziale stimare accuratamente le spese. È preferibile scegliere una casa gestibile, piuttosto che inseguire l'immagine della "casa dei sogni" che richiede un impegno finanziario eccessivo nel tempo.

 

Per la maggior parte degli acquirenti, la quantità di casa che possono permettersi dipende dall'ammontare che una società di mutui è disposta a concedere in base al profilo finanziario.

 

La maggior parte delle persone non dispone di risparmi sufficienti per acquistare una casa interamente in contanti; anche coloro che vendono una casa con un buon capitale proprio di solito non hanno liquidità sufficiente per un acquisto del tutto privo di mutuo, a meno che non si operi un ridimensionamento significativo.

 

Per questo motivo, la maggior parte degli acquirenti ottiene un mutuo ipotecario. L'ammontare della casa che è possibile comprare dipende dalla valutazione della situazione finanziaria da parte del creditore e dall'importo che quest'ultimo è disposto a prestare.

 

Inoltre, il creditore prenderà in considerazione il valore della casa tramite una perizia per assicurarsi che il prezzo sia in linea con il mercato locale; questo aiuta a proteggere l'investimento nel caso di insolvenza.

 

Come funziona l'apertura del mutuo$CITY?

 

Gli istituti di credito determinano gli importi dei mutui e i tassi di interesse in base a una vasta gamma di parametri: reddito, debiti, punteggio di credito, stabilità occupazionale e rapporto prezzo/valore della casa.

 

Come fanno gli istituti di credito a decidere quali richieste di mutuo sono un buon rischio e quali no?

 

Innanzitutto, gli istituti di credito iniziano a valutare il mutuatario. Esaminano con attenzione il reddito lordo e il punteggio di credito del mutuatario, che forniscono un quadro di quanto denaro il mutuatario ha a disposizione ogni mese e di come ha gestito bene il proprio denaro in passato. Un buon credito indica agli istituti di credito convenzionali che il mutuatario ha gestito i propri debiti e obblighi in modo responsabile.

 

Ciò non significa che il rapporto di credito debba essere privo di difetti. Molti mutuatari hanno piccoli problemi nella loro storia creditizia, ma se il punteggio complessivo è solido, è più probabile che ottengano un prestito, ed esistono diversi programmi per assistere gli acquirenti i cui problemi di credito sono più significativi.

 

Successivamente, il finanziatore esaminerà il rapporto debito/reddito del mutuatario, che è il totale di tutti i pagamenti mensili del debito del mutuatario diviso per il suo reddito lordo mensile. Questa formula include solo i debiti, come i prestiti personali, i prestiti agli studenti e le carte di credito. Esaminerà eventuali passività, come pegni sul reddito o sulle proprietà, e attività aggiuntive che potrebbero potenzialmente aggiungere reddito se necessario.

 

Infine, l'istituto di credito prenderà in considerazione l'importo che ritiene di poter prestare in modo sicuro, in base ai criteri di cui sopra, e terrà conto del costo dell'immobile desiderato e dell'importo che il mutuatario può offrire come acconto. L'importo del prestito e dell'acconto costituiranno il costo massimo della casa che l'acquirente può permettersi di acquistare.

 

Questo non significa che l'istituto di credito offrirà sempre il massimo che il mutuatario potrebbe pagare. Le informazioni contenute nel rapporto di credito vengono prese in considerazione; se il mutuatario ha faticato in passato a tenere il passo con i pagamenti del debito, l'istituto di credito potrebbe offrire meno del massimo.

 

Anche i tassi di interesse vengono adeguati. I tassi di interesse si basano su un tasso di mercato primario, ma l'entità dell'aumento del tasso per un singolo mutuatario è direttamente collegata alla fiducia del mutuante nel fatto che il mutuatario riuscirà a effettuare i pagamenti in tempo. Maggiore è la fiducia, minore è il tasso. Ai mutuatari considerati più rischiosi vengono assegnati tassi più elevati per proteggere l'investimento del mutuante.

 

Tipi di mutui disponibili$CITY

 

Ogni tipo di mutuo influisce in modo diverso sul requisito dell'acconto e quindi sulla quantità di casa che ci si può permettere.

 

I mutui non sono una misura unica per tutti. I mutui convenzionali, che sono quelli a cui la maggior parte delle persone pensa quando sente questa parola, sono rivolti ad acquirenti ben qualificati con un credito buono o ottimo. Grazie a questo ottimo credito, i mutuatari convenzionali possono accantonare anche solo il 3% del prezzo della casa e ottenere comunque un tasso d'interesse basso, ma probabilmente dovranno pagare un'assicurazione ipotecaria privata fino a quando non avranno raggiunto il 20% di capitale proprio.

 

I mutuatari convenzionali possono sfruttare il loro buon credito e versare un anticipo minore in cambio del pagamento del'assicurazione privata per i primi anni, consentendo loro di scegliere una casa più costosa. D'altra parte, se i mutuatari convenzionali hanno i fondi per versare un acconto maggiore, possono ridurre i pagamenti mensili complessivi e destinare una parte maggiore dei pagamenti mensili al capitale del mutuo anziché all'assicurazione privata.

 

Altri programmi di prestito offrono ai mutuatari qualificati acconti ancora più bassi. Alcuni programmi consentono l'acquisto di una casa anche ai mutuatari con meno liquidità disponibile per l'acconto e/o con punteggi di credito inferiori. Questi prestiti sono garantiti dal governo, il che consente agli istituti di credito di offrire mutui a mutuatari che presentano una maggiore probabilità di insolvenza con un rischio minore per l'istituto di credito.

 

I mutuatari pagheranno un premio assicurativo ipotecario aggiuntivo per tutta la durata del prestito, ma sono in grado di accendere il mutuo, che altrimenti sarebbe probabilmente fuori portata. Il basso acconto consente ai mutuatari di scegliere una casa anche se non hanno la liquidità necessaria per versare un acconto consistente, ma dovranno tenere conto del pagamento del MIP che farà parte del loro costo mensile.

 

Infine, per aiutare gli acquirenti a basso o moderato reddito ad acquistare casa e per incrementare la popolazione delle comunità rurali designate, viene fornito un sostegno ai mutui per mutuatari qualificati in comunità rurali designate, senza alcun anticipo.

 

Se un acquirente a basso reddito è disposto e in grado di trasferirsi in un'area rurale inclusa in questo programma, l'assenza di un anticipo e l'accettazione di livelli di reddito più bassi possono rendere possibile la proprietà di una casa che altrimenti non lo sarebbe stata. Il programma di prestiti rende possibile l'accensione di mutui per acquirenti che probabilmente non avrebbero potuto ottenere un mutuo altrove.

 

Alcuni costi, come l'assicurazione per i proprietari di casa, l'assicurazione ipotecaria e le tasse sulla proprietà, possono influire sull'importo del mutuo che ci si può permettere.

 

Molti acquirenti per la prima volta sono sorpresi di sapere che la rata mensile del mutuo è composta da molto più che il capitale e gli interessi del prestito. Ci sono altri fattori da considerare quando si calcola la rata mensile del mutuo.

 

Quasi tutti gli istituti di credito richiedono ai mutuatari di stipulare un'assicurazione sulla casa, che protegge sia il mutuatario che l'istituto di credito: Se una casa brucia o viene danneggiata da una tempesta e il mutuatario non può permettersi le riparazioni, è probabile che non riesca a pagare il mutuo e il mutuante non avrà una casa da vendere per compensare le perdite.

 

L'assicurazione dei proprietari di casa riduce notevolmente la probabilità che ciò accada, per cui gli istituti di credito raccolgono una parte del premio assicurativo annuale in ogni pagamento mensile e la tengono in un conto chiamato conto di garanzia. Quando la fattura dell'assicurazione sulla casa arriva a scadenza, il creditore la paga da quel conto, assicurando il pagamento puntuale della fattura e la continuità della copertura.

 

Lo stesso concetto si applica alle imposte locali sulla proprietà; se un proprietario di casa non paga le imposte sulla proprietà e la casa viene pignorata, il creditore non ha alcun diritto di rivalsa. I mutuatari verseranno ogni mese una parte dell'imposta stimata sul conto vincolato e il mutuante pagherà la fattura fiscale. A seconda del tipo di mutuo e dell'entità dell'acconto versato, i mutuatari possono pagare ogni mese premi di assicurazione ipotecaria o assicurazioni ipotecarie private per una parte o per tutto il periodo di rimborso del mutuo.

 

Queste cifre possono sommarsi rapidamente. I tassi di assicurazione per i proprietari di case e i pagamenti delle tasse variano in base alla posizione geografica; un agente immobiliare locale o l'ufficio delle imposte dovrebbero essere in grado di fornire agli acquirenti una buona stima di questi costi. I tassi di assicurazione ipotecaria si basano su una percentuale dell'importo totale del mutuo.

 

Una volta ottenuta l'approvazione per un mutuo, assicuratevi di essere a vostro agio con la rata mensile e regolate il vostro budget di conseguenza.

 

La maggior parte degli agenti immobiliari consiglia agli acquirenti di ottenere una pre approvazione per un mutuo prima di iniziare a comprare seriamente una casa.

 

Perché? Perché risponde in modo abbastanza definitivo alla domanda "per quale mutuo posso avere diritto?". La pre-approvazione significa che l'istituto di credito ha esaminato tutti i documenti dell'acquirente e ha approvato il mutuo in via condizionata. Finché non cambia nulla, l'istituto di credito è disposto a concedere un mutuo per un determinato importo e a determinate condizioni.

 

Questo non è vincolante per l'acquirente, ma gli dà la certezza di avere un mutuo ipotecario e gli permette di includere questa informazione nelle offerte per le case che desidera acquistare, il che può essere un ottimo incentivo per il venditore ad accettare l'offerta. Inoltre, la pre approvazione rende reali i numeri. L'acquirente può vedere esattamente l'importo approvato per il prestito, fare un po' di calcoli e decidere un budget preciso per gli acquisti.

 

Il fatto che un finanziatore sia disposto a offrire un prestito di un certo importo non significa che il mutuatario debba scegliere di spendere tutto il denaro disponibile. Questa è una delle parti più difficili dell'acquisto di una casa.

 

Per alcuni acquirenti, la lettera di pre-approvazione è come un assegno che possono semplicemente spendere, ma in realtà è il momento di riflettere a fondo e di elaborare un budget realistico. Una volta ottenuta la lettera di pre-approvazione, l'acquirente può fare una stima molto realistica dei pagamenti mensili.

 

Può sommare le proprie entrate mensili e il proprio reddito utilizzando l'importo massimo del prestito e vedere cosa rimane. Un calcolatore di reddito mensile online può generalmente aiutare a tenere conto di tutte queste spese. Se questa cifra non è sufficiente per risparmiare per le emergenze e per coprire alcune spese impreviste (perché la proprietà di una casa comporta sempre spese impreviste), è necessario modificare le cifre, riducendo l'importo del prestito fino a quando il cuscinetto finanziario mensile è confortevole. Ecco la quantità di casa che potete realmente permettervi.